Ongeveer vijftien jaar geleden organiseerde de provincie Gelderland een bijeenkomst over wonen voor ouderen.

Op de bijbehorende informatiemarkt stond ook een aanbieder van een regeling waarmee je het eigen huis kon ‘opeten’. Een bijzondere en voor mij onbekende constructie, op Amerikaanse leest geschoeid. Meestal komt de overwaarde (huidige marktwaarde – hypotheekschuld) van een huis pas vrij bij verkoop, maar bij deze regeling kon je gewoon in je huis blijven wonen, en toch de overwaarde verzilveren. Mijn vermoeden was dat tegen de tijd dat ik die regelingen nodig zou hebben, ze ook wel in Nederland zouden zijn. Nu de pensioenleeftijd nadert, ben ik benieuwd.

Ons huis is inmiddels viermaal zoveel waard als bij de koop, en het zou mooi zijn om dat geld ‘uit de stenen te kunnen halen’, zonder het huis te hoeven verkopen. Om te gaan reizen bijvoorbeeld of om de AOW en het pensioen aan te vullen.

Mijn speurtocht leverde een aantal mogelijkheden op. Nog niet veel, maar er valt al wat te kiezen. Het is dan ook een lucratieve markt. De gemiddelde overwaarde op een eigen huis wordt geschat op 128.000 euro. Veel senioren hebben hun huis relatief goedkoop gekocht en hebben de hypotheek grotendeels afgelost. Een huis dat nog in de tijd van de gulden (betaalmiddel voor de euro) is gekocht, heeft nu al snel een verkoopwaarde die driemaal zo hoog is, in euro’s.

Appeltje voor de dorst

Steeds meer senioren willen dit appeltje voor de dorst dan ook gaan oppeuzelen, in plaats van het na te laten aan de kinderen. Blijven wonen en de overwaarde verzilveren, het geld uit de stenen halen, kan een goede optie zijn om de AOW en/of het pensioen aan te vullen of het huis aan te passen. Want de meeste senioren blijven het liefst in eigen huis en buurt wonen en ook al zou je willen verhuizen, op de huidige woningmarkt is het moeilijk om een ander huis te kopen of huren.

Ik start op de website van de Vereniging Eigen Huis en doe een overwaardescan die leidt naar drie opties. Het afsluiten van een nieuwe hypotheek, je huis verkopen en het terug huren en als derde een opeet- of verzilverhypotheek.

Nu wordt het interessant.

Opnieuw een hypotheek afsluiten, lijkt een veilige en bekende optie. Tenminste met een krediethypotheek met opnamelimiet en niet met de aflossingsvrije variant. Het overwegen waard.

Dan de optie verkopen en direct terug huren. Het klinkt goed, want money in the pocket en toch blijven wonen, maar bij nader inzien blijkt het juist erg onvoordelig. De maandhuur bedraagt meestal 6 % van de woningwaarde, dus je betaalt waarschijnlijk veel meer huur dan je gewend was zelf maandelijks te betalen aan aflossing.

Opeethypotheek

Als laatste de opeethypotheek. Langzaam je huis opeten, of de overwaarde verzilveren, net hoe je het wilt noemen. Verschillende banken bieden deze optie aan, ieder met hun eigen voorwaarden, zoals vaste of variabele rente, looptijd en advies- en afsluitkosten.

De overwaarde van de woning is het uitgangspunt. Concreet ontvang je een maandelijkse vaste uitkering. Het geleende bedrag plus de rente daarover – soms vast, soms variabel -worden opgeteld (bij de hypotheekschuld) en afgelost bij de verkoop van het huis. Je bouwt dus schuld op bij deze ‘omkeerhypotheek’ door de relatief hoge rente en het stapelen van schuld.

Dat moet beter. Op het eerste gezicht lijkt er keuze te zijn, maar op het tweede gezicht valt het wat tegen. Ik wacht daarom af, totdat er meer aanbieders komen. Die senioren een volwaardig aanbod doen, transparant zijn en niet meer automatisch de risico’s bij de senior leggen.

Waarschijnlijk duurt dat opnieuw vijftien jaar 😊.

Deze blog is geschreven door José van Berkum. Ze is zelfstandig communicatieprofessional en gespecialiseerd in wonen, welzijn & technologie van senioren. Volg haar op LinkedIn of Facebook.